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文/魏鹏
刚刚进入职场的年轻人大多有一种强烈的消费观念，他们认为，“月月光”才是高质量的生活表现；年轻人在消费上要紧跟潮流，不要缩手缩脚。
参加工作半年后的月光族小霓，越发感到生活的空虚：作为旅游达人，工作半年了，居然还没有旅游过。于是她决定为半年后的旅游作一个短期规划。
个人资料
小霓，23岁，大学毕业后在一家报社做文字记者，月收入在5000元左右，风险承受能力一般。由于和父母住在一起，不需要另外支付食宿费用。她每月拿出1500元购买基金，但投资理财知识较少、经验不足。此外，她还购买了“20万意外伤害+10万意外医疗”商业保险。月收入的其余部分均用于化妆品、交通通讯费、服饰等个人生活消费支出。
理财目标
目标1：每年拿出8000元进行至少两次旅游，并备齐单反相机、超薄笔记本等装备作旅途之用，费用约3万元；
目标2：希望对收入进行规划，包括投资收益，有意购买“投连险”，或者其他投资项目。
财务状况分析
针对小霓的理财目标，理财师对其进行了分析。
资金分配需合理
目前，小霓的收入主要来源于薪金，应着重对薪金支出进行重新规划，减少不必要的个人消费支出；按照理财目标，薪金分配上已经是满打满算了，可结余的资金非常有限，这就需要合理分配资金，有必要保留部分流动资金以备急用。同时，应根据市场变化，理性地对基金进行投资，可考虑基金定投。
风险承受能力决定投资产品对象
由于工作收入稳定，无过多的家庭负担，可以适当提高产品的风险度，购买“次风险”产品。在保险险种的选择上，目前小霓还没有储蓄型保险，应考虑尝试“投连险”。
付款方式可灵活
小霓是典型的旅游狂人，旅游支出占到收入的很大部分，且旅游装备属于纯消费型商品，可以采用分期付款的方式减少一次性支出带来的资金压力。
理财建议
开源节流股债各买50%
在基金投资上，由于缺乏投资经验，小霓感到投资策略比较模糊，属于跟着感觉走的那种，可划归为盲目投资群体。国内外理财经验表明，投资者盲目投基的不理性行为，最终往往会使其蒙受巨大损失。
从目前的资金配置来分析，每月1500元的投资金额还是比较适当的，品种仍以股票型为主。建议小霓拿出1500元的25%~75%投资于股票型基金，主题型混合基金配置20%~50%，增强型债券基金配置0~30%，股票型、债券型基金各占50%左右，做到比例大体平衡。
如何选择基金呢？首先，应该选择基金公司，要选择公司治理结构好、内控体系完善、客户服务到位、拥有优秀基金经理团队的基金公司；其次，从备选基金公司中挑选符合自己投资目标和偏好的基金品种；再次，通过对备选基金的短期、中期和长期业绩评估，选出目标基金；最后，按原先设定好的投资组合比例放入基金配置组合中。
目前，基金定投的下限一般为200元，小霓完全可以从1500元中拿出这个下限金额进行投资，而基金定投也正适合小霓这类投资者：没有足够时间进行投资理财，不太愿意冒风险，缺乏投资经验等。
购买储蓄型保险少量尝试投资“投连险”
小霓购买的“20万意外伤害+10万意外医疗”属于消费型保险，需要每年购买。从这个意义上讲，小霓有必要再购买1~2款储蓄型保险。鉴于小霓刚工作不久，资金承受能力不强且年轻，已经有社会保险，所以在保费上可以不做太多要求。为了达到提高保额、降低保费的目的，可以采取一份保险拆成二份购买的方法。建议小霓购买“3万寿险(主险)+3万重疾险(附加险)+住院费用险与日额险”的组合，一份20年，另一份30年，每月保费200元。此款保险还可以享受红利分配，分红根据公司的盈利状况而定，但是分红具有不确定性。
投连险风险较大，收益具有不确定性，投保人要承担全部投资风险。鉴于此，投资前小霓应作慎重考虑。但是收益与风险是并存的，在了解了投连险的特点与运作方式后，小霓可以开设投资账户，尝试投资，但投资单位要适度，不要过大。
既然是旅游狂，那么购买旅游保险是必不可少的了。现在多数保险公司都已开设这种保险，每份保费1元，小霓可视情况在出游前购买。
分期付款保障装备尽快买回家
旅游装备合计在3万左右，这是一笔不小的开支，也是小霓不吃不喝半年的薪水。分期付款可以帮助小霓一次性将装备买回家，且不需要一次性付清款项。
从资料来看，小霓还没有信用卡，从职业、收入水平等因素来看，小霓是各家发卡银行的目标客户，不妨尽快申请一张信用卡，在指定商家购买装备并办理分期付款手续，而这两类电子产品一般都会在分期付款的商品中。
此外，通过调整现金流量(见下表)，每月结余可达到1850元，完全可以满足其每年8000元的旅游花费，剩余部分可作为流动性资金，偿还分期付款商品或以备急需之用。
小霓的资金流量分析
调整前调整后
项目明细金额/元项目明细金额/元
收入薪金5000收入薪金5000
支出基金投资1500支出基金投资1500
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