本期出镜：千万富翁家庭组合。冯先生，今年47岁，北京一家外贸公司“首代”，月收入1.5至2万美元，妻子郑女士，“全职太太”，女儿美国留学。

　　理财财产：1000万元。

　　理财问题：家庭生活面临现金流断裂风险，“入不敷出”。

　　本期理财师：沈林灵香港御峰理财有限公司北京代表处首席顾问，10年以上个人理财从业经验。

　　千万富翁:6套房“0”存款

　　当冯先生坐在理财师沈林灵的面前时，皱着眉头，表情颇为尴尬：“最近手头紧张到都不敢花钱了！”

　　冯先生有6套房产，一套联排别墅自住，一套父母居住，一套办公，一套天津滨海新区还未交房的住宅，2套出租；还有190万元的股票资产。但他却“诉苦”说：感觉和工薪阶层没什么两样。

　　原来，去年股市火爆时冯先生抵押了两套房产，贷款190万元入市。不想股票资产大幅缩水，舍不得“割肉”，每月就得还贷2.7万；定投的股票型基金每月也要5000元。日常支出方面，女儿美国留学每月需3万左右人民币。由于工作和探视女儿，冯先生经常往返中美之间。家庭月生活消费支出高达6万元。

　　为了应急，冯先生不得不偶尔抛售部分股票。有时还从自己公司的户头支取，现在已经欠公司20万了。

　　“我打算55岁退休，又担心退休后手里没钱，您有什么好建议吗？”

　　特别提醒

　　收入越高，财务危机越重？千万富翁也会遭遇家庭理财怪圈？当然有可能。如果不懂得理财的根本在于“现金流”的奥秘，无论是普通工薪阶层，还是豪宅名车一族，仍然无法实现财务自由，而且容易面临财务危机。

　　理财痼疾

　　资产固化＋过度消费

　　“您就是一位名副其实不会理财的千万富翁。”理财师沈林灵为冯先生定了性。冯先生的资产基本上集中在房地产上，占总资产的80%。房地产的整体流动性偏弱，很难在短时间内变现。而金融投资主要集中在股票，而且是集中在一只股票上，没有任何现金和存款，整体投资风险偏高。

　　经过风险偏好测试，冯先生属于平衡型投资者，与目前的投资情况并不匹配。

　　从收支表中可以看到一个奇怪的现象，虽然冯先生月收入12万，却属于典型的“月光族”。还贷、女儿的留学费用、商业保险费用、投资性支出(基金定投)都是刚性支出，每月基本不会变化。由于冯先生每月没有结余，表中的日常支出是收入减去刚性支出后得出的。夫妻俩一个月要花将近6万元的钱，不得不让人瞠目结舌。

　　理财师建议

　　★改变资产结构

　　理财师沈林灵认为，冯先生虽然是一名在生意上的成功人士，在金融市场上却是缺乏基本投资知识的普通“散户”，进行的投资行为又与其本身条件不相匹配。

　　从其本身的实际情况出发，目前的金融资产配置风险偏高。建议从股市撤出第一个100万，购买固定收益类产品，比如信托；撤出剩余的50万，购买债券类产品，比如债券型基金；撤出最后的40万，用于购买平衡型基金。