【理财案例】

　　28岁的张女士是小学老师，月收入3000元；爱人在企业工作，月收入2500元，两人都办理了三险一金。

　　张女士刚刚结婚，有存款5万元，因与父母同住，所以每月的花消基本由父母承担。张女士理财经验全无，她的理财目标如下：

　　-一年内，计划生小孩，为孩子积累一定资金

　　-5年内购买一套100平方米的住房

　　-8年内购车

　　理财师：工行南站支行南五分理处、CFP国际金融理财师林卓

　　【理财分析】

　　张女士的家庭处在家庭形成期，也就是通常所说的筑巢期，家庭收入来源以双薪为主，而且收入较为稳定。就目前来看，由于与父母同住，家计支出有限，但会随着孩子的出生和父母年岁的增高而逐年上升。作为新婚夫妇，目前可投资的资产有限，但因为还年轻，有较稳定的工作，而且家庭负担少，具有较高的风险承受能力。

　　【理财建议】

　　夫妇俩在职业生涯相对稳定的前提下，增加投资性收入和量入节出的消费是实现理财目标的关键。

　　-建立紧急预备金，金额为3至6个月生活费用为宜，大致在5000元左右，存入一年期定期。

　　-目前的子女教育问题被每个家庭摆到了首要位置，教育金在时间和费用上往往缺乏弹性，因此教育金应提早规划。拿出5000元作为未来一年内的生育准备金，用余下的4万元整体投资于长期业绩稳定性较好、风险较低的配置型基金。

　　-假设5年后房价为6000元/平方米，贷款成数70%，5年后需要购房首付款18万元。建议以基金定投的方式积攒首付款，每月投入2500元，所选基金年平均投资回报率高于8%即可达成目标。定投基金可选择具有优秀业绩排名的基金公司旗下的股票型基金。

　　-购车计划所要求的时间及费用的弹性最大。建议夫妇俩结合自己的风险承受能力，同样以基金定投的方式，选择波动性较大的基金，比如LOF基金，以求得较高的投资回报。这是因为，波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份额，待市场反弹可以很快获利。从长期来看，高于业绩平稳的基金。每月600~800元，如果年平均报酬率10%，购车目标即可轻松达成。

　　【理财提示】

　　-运用好信用卡小额信贷，免息期内透支消费，刷卡积分，减少自有资金占用。

　　-小孩出生后，应适度调整日常消费计划，如增加育婴费用、保姆费用等。

　　-建议在购房时加买房贷寿险，以防止意外变故带来的偿贷压力。